除了債券、股票的風險外,可以想像我們還會面臨其他更多的風險,我們要如何來面對呢?
- ETF / 基金倒閉的風險
- 全球大跌的心理風險
- 疾病、意外的風險
- 醫糾、車禍撞傷他人的風險
ETF / 基金倒閉的風險
前一篇我們說到了全球投資,要透過所謂的ETF或是基金來進行,但這些基金會有風險嗎?
仔細思考我們跟基金管理人的關係,他們獲利的方式來自我們投資的錢,這本質上的衝突會帶來不必要的風險。回顧台灣這年來的新聞,有幾則都是基金管理人應用手上的錢,而謀取自身的利益;看之前的電影「華爾街之狼」,也生動的眼出了我們與基金管理人的關係。透過他們來投資全球,似乎衍伸出了潛在更多的風險。
這時就要慶幸有ETF可以投資了。他的主要概念請看綠角的部落格,大致上來說他的優勢在於沒有透過「基金管理人」來進行投資。ETF只依靠固定的規則來執行,沒有人可以介入其中的買賣機制,因此可以省去基金管理人的風險。
補充:其實基金的績效值得懷疑,留下來的都有存活者偏差,依照之前研究,今年在前25%的基金,明年在Q1, Q2, Q3, Q4的機率各為25%,甚至更傾向於變差。因此選到一隻好基金,就如同選一個好股票一樣困難。而ETF雖然不會是最好的,可是他能夠維持一直在中段班,這樣的績效讓他在延長年限後,能夠超車反而變成最好的那幾個之一。
補充:其實基金的績效值得懷疑,留下來的都有存活者偏差,依照之前研究,今年在前25%的基金,明年在Q1, Q2, Q3, Q4的機率各為25%,甚至更傾向於變差。因此選到一隻好基金,就如同選一個好股票一樣困難。而ETF雖然不會是最好的,可是他能夠維持一直在中段班,這樣的績效讓他在延長年限後,能夠超車反而變成最好的那幾個之一。
全球大跌的心理風險
想像一下,你用幾年的時間投資了1000萬在全球市場,這年剛好碰上金融危機,慘賠了500萬,是你好幾年的薪水,你的心情如何呢?
現在紙上談兵的我們都懂,市場起起落落,如果出場的話就是認賠,只有待在裡面才能期望回升的可能。可是當真的遇到慘賠時,那心情卻是緊張害怕的,如果再加上失業、疾病,那更是想趕快認賠出場。
因應這樣的風險,我們能做兩件事情:第一個是從裡到外的了解自己的投資狀況,知道自己為何做如此的資產配置,對他的信心是堅持下去的關鍵(這是去上綠角課程的理由之一)。第二個則是準備好緊急預備金,隨時身上有六個月到一年的薪水,能讓我們心裡踏實,就算碰上金融風暴、失業、疾病,都知道我們還能撐上好一段時間。手頭的現金會帶給人安全感。
疾病、意外的風險
意外總是來得令人意外,沒人知道下一刻是否能行動自如。而隨著年紀漸長,對於父母、夫妻、子女的責任也跟著增加,隨時準備好應對方法讓人安心。
沒錯,如你所想的,我們談到了保險。針對我們負擔不起的人身意外與疾病,要有保險來應付。想像突然殘廢的自己,要怎麼渡過那段時間?要怎麼再次站起?如果罹癌了,面對最新的標靶藥物,該怎麼花得起上百萬的醫藥費?
這裡的概念大家都懂,保險業務員也常拿數據來讓大家認識這個現實。但有個最重要的概念是:保險要「保大不保小」,你隨時能從緊急預備金拿出來的幾萬元,並不需要保險。需要保的是你無法一時拿出來的幾十萬、幾百萬、上千萬。把要繳完期限回本、終身保險的想法丟掉,你能夠用低很多的保費,買到真正需要的額度。
醫糾、車禍撞傷他人的風險
如果不幸地撞上死了25歲的醫師,能想像你要陪他多少錢嗎?可能至少千萬是跑不掉的...
任何一次這樣的經驗,都會讓人生好幾年的時間得為還錢奔波,還不完的債務是很可怕的事。比起車子刮傷的保險,這種上千萬的責任理賠,才是最該保的,把這個放入你的保險組合中吧!
總結
永遠從規避風險出發,人生不需要大富大貴,只要能持續穩定,就能是快樂的人生。把這些隱形但最危險的因子去除,是對自己與家人的責任。
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