跳到主要內容

[投資理財 5] 保險概念：通膨、低保費高保障、保證續保

我們先用終身還本型保險，來建立幾個重要的概念：通膨、低保費高保障、保證續保

終身還本型保險？通膨的概念

        購買保險時，有兩個選項會讓保額翻倍成長，但還是讓無數的保戶爭相購買。除了帶給保護安全感外，也跟業務員高額的保險獎勵金有關係。他們是——終身險、還本型保險。讓我們用通膨與保費差距來思考這兩件事情。

        第一個要考量的是通貨膨脹，平均而言他會讓現在的100元，在25年後只剩下50元的價值。用我自己出生就保的壽險200萬為例，如果我幸運地活到75歲，那麽這筆錢的價值會只剩下原本的1/8，也就是25萬元，隨便一想都覺得很少！（要記得那時兩百萬，是現在四百萬的價值，而且現代人很可能活到100歲，那是1/16喔）這帶給我們兩個重點：
  1. 保險要考慮到你現在購買的額度，到25年後剩下一半的價值，因此保額應該隨著年紀增加，也要跟著上升
  2. 終身型保險在你真的需要他時，價值已經跌很多了；同樣的，還本型保單在你領回本金時，原本的100萬早已沒有100萬的價值，倒不如投入到資產配置隨市場成長。

終身還本型保險？保費差距

        第二個要考量的是隨之而來的成本上升。去看看保費的差異，可以發現單年期保險在一開始時保費非常低廉，而隨著年紀增加保費也跟著上升，尤其是到60歲後會急劇增加。而終身還本型則是一開始就滿貴的，但只要繳個20年，後來都不用繳。

        你可以把他們加起來比較看看，同樣的保額下，60歲前，應該是單年期的比較便宜，而且能提供相同的保障；60歲後，終身型或許會較便宜，且沒有繳保費的壓力。這要讓我們思考幾個點，如果你同意下面兩點的話，其實60歲後可以停掉單年期保險。
  1. 第一個是到這個年紀，其實已經不需要養育子女，並不需要有壽險
  2. 第二個是醫療的支出，是否有算在退休金之內，有的話就不需用較昂貴的保險來補足
        另一個思考的點是，年輕時收入低，繳的保費低比較輕鬆；年紀大時收入增加，保費增加也很合理，這是單年期自然保費的優勢。

終身型保險適合誰

        原本的我是把終身刑貶的一無是處，但經過討論後一定要說他有他的好。對於我的長輩來說，如果沒有準備這部分退休金的話，終身的保障帶來很大的安全感。另一方面來說，我們年長後所存的錢，未必能如我們預計一樣僅供自己退休花費，小孩可能跟我們借錢，可能有意外的花費等，這種時候有終身型保險同樣讓人覺得很安心。這些是應該要納入考慮的！

保證續保

        最後的提醒是，若你要購買單年期保險，記得要有保證續保的條款，否則可能開心地買到便宜的單年期，卻因為一個小事故，而喪失掉整份保險喔！也要注意合約裡藏有陷阱，寫著保證續保的附約，可能只是主約有效期限內保證續保，記得跟你的保險經理人確認主約無效時，副約的狀況喔！

系列文章
標籤：

留言

張貼留言

熱門文章

ACSM-CPT 準備心得 (三)：題目方向

ACSM考試是135題的選擇題。整體來說，題目很靈活，死背的題目很少。很多考題沒有唯一解只有最佳解，要靠考生對各項知識透徹地了解，才能去判斷出最佳解是哪個。 這篇主要讓大家了解考題方向，也提供一些我記得的題目，了解題目的靈活性 。 考題分成四個大類，每類有不同的題目佔比。我依照四個大類，把我遇到的題目列出來： Domain I：初次客戶諮詢與評估 (Initial Client Consultation and Assessment) 佔25% Medical clearance ：判斷哪些個案開始前要經過醫生評估，滿重要的內容。主要判斷客戶的症狀、疾病、規律運動與否來決定。要注意的是各個的定義， 像是高血壓、慢性肺阻塞都不算在要考量的疾病內 ；還有規律運動的定義，與評判心血管風險以及平常給的運動建議不同。 心血管風險計算 ：要熟記每個項目的定義，包含年紀、血糖數值、家族史的內容等。有考 "Negative" risk factor，指的是可以讓風險「減低」喔 給客戶的表格 ：有滿多種的，要弄清楚有哪些表格，各自是什麼內容，像是 informed consent, waiver, client intake form, scope of practice 等 評估個案風險 ：分為個案自己填寫的、醫師填寫的，要知道各自有哪些表格 其他評估 ：Gait在書中有四種，考試有考 arthrogenic gait。體適能的方法等 Domain II：運動計劃設計與執行（Exercise Programming and Implementation）佔45% 運動計畫 ：題目很活，有些會給很長的敘述，要我們推薦運動處方。重點是看族群 (老人、孕婦、小孩、一般成人)、疾病 (心臟病、高血壓、糖尿病等)、運動習慣 (Sedentary / Active lifestyle)、目標 (減肥、體態、耐力等)。 考試前可以把運動處方細項再看一遍，考得很細也很靈活，要從選項中找出最佳解 。像是考要 60-80% 1-RM 或 70-85% 1-RM，要60-69% HRR 或 70-79% HRR，要1 set 或 ≥1set，要 5 days/week 或 daily，還有要 6-8 muscle groups 或 8-10 muscle groups，如果只記個大概
張貼留言
閱讀完整內容

ACSM-CPT 準備心得 (一)：前言

考到美國運動醫學會證照 (ACSM-CPT)了！ 我應該是很靠「身體學習」的人，大學時就特別喜歡解剖，因為可以在自己身上摸到那些構造，也可以透過觀察身體，去感受每個部位的存在，然後嘗試在不同狀態下，各個部位的變化，應證書上說的事物。到實習醫師時，在復健科學到運動處方，也覺得很有趣，雖然不是特別愛運動的人，但又有一個可以讓我去觀察身體的學科，試著去剖析運動的方式，想像著身體裡正發生的事情，很引人入勝呢！或許也是這樣的原因，後來才選要走復健科吧～ 今年九月就要進復健科，想說趁這段時間先來把運動醫學學起來，順便考張證照來給自己持續唸書的壓力。網路上查來查去，ACSM很適合醫療相關背景的人來考，通過率也是五大證照裡最低的，美國人來考通過率是53%（這個自虐XD），就報名了五月份林嘉志老師的ACSM-CPT課程，並趕在五月最後一天通過考試！！ 實在很開心，因為題目比想像中的靈活，也考很多美國法律、保險，甚至心理學的東西。 網路上較少題目相關的分享 ，因此想來分享考試的心得與技巧，希望讓有興趣考的人有個參考～ ACSM-CPT 準備心得 ACSM-CPT 準備心得 (一)：前言 ACSM-CPT 準備心得 (二)：資源 ACSM-CPT 準備心得 (三)：題目方向 ACSM-CPT 準備心得 (四)：準備過程與考試當天
張貼留言
閱讀完整內容