領到薪水了,也瞭解投資的心態與對應的處理概念,再來該怎麼分配與理財呢?
虛擬帳戶
一拿到薪水,就把薪水分成幾個部分來處理,能夠確保真的存到錢,也不讓自己花費過多。
- 日常
- 日常生活帳戶:平常所需的花費,花一個月記帳就知道要放多少了
- 玩樂休閒帳戶:俗稱Fuck you帳戶,心情不好隨便花,不然賺錢太辛苦
- 投資
- 教育學習帳戶:自己是最大的投資,你學到的別人永遠拿不走
- 緊急預備帳戶:1年內緊急危難的錢,要有6~12個月的薪水,以備不時之需
- 長期支出帳戶:1~10年內要花的錢,例如買車、旅遊,不適合放入資產配置
- 投資理財帳戶:10年以後才需要的錢,例如退休、小孩基金,可以放入資產配置
- 回饋
- 請客捐獻帳戶:社會需要多點愛心,把固定比例的薪水捐出來,心情愉悅
日常帳戶:日常生活、玩樂休閒
大家都懂省錢的重要,老子也強調「曰儉、曰善、曰不為天下先」是做人的原則。試試花一個月的時間記帳,知道自己到底需要多少錢來生活吧。
記帳不用很細,最簡單的方法只要分成兩大類:必要花費、額外花費。必要花費就是日常生活所需的錢,額外則是辛苦賺錢希望獎賞自己的部分,兩個都是需要的。這次記帳完成後,未來每個月就把這筆錢扣掉,剩下的就能放入其他帳戶。
投資帳戶:投資自己
投資帳戶裡,很重要的一塊是對自己的投資。年紀輕時看到較資深的人賺的錢遠比自己多,很容易感到不足,但其實我們有的是更多的可能性與成長力,在自己身上的投資其實才最划算。>現在都愛講「財富自由」,強調投資賺的錢要比薪水多,有種拿薪水的是笨蛋的感覺。可是要增加投資所賺的錢,除了專注在年報酬率外,另一個關鍵因素就是本金的大小了。
撇開父母很有錢的人後,剛出社會的我們無法用資產配置來達到所謂財富自由,可是我們能透過投資自己把本金不斷拉升,而且靠山山倒、靠人人倒,只有自己才是最可靠的資產。請先把賺到的錢優先投資自己吧,有什麼年會、課程都去參加,那是最重要的資本。
投資帳戶:資產配置
再來就把資產分成三個部分來進行,首先是緊急預備金:延續避開風險的概念,我們不知道下一刻會不會沒收入、出意外、罹患疾病、金融風暴等,唯有身上的現金能夠在這時給予我們安全感,隨時想要辭職也不用擔心,也不用擔心股票市場狂跌。平常會讓人覺得很可惜沒有投資,但其實備餘是避免風險最有效的方法。
有緊急預備金後,開始可以做長期的規劃。讓我們把存錢的目標分成兩部份,一個是1~10年內要使用的,一個是10年以後要用的。因為市場的漲跌需要時間,金融風暴可能持續個兩三年,如果是10年內要用的錢放入股市中,我們無法預測會不會碰上這悲慘的兩三年,這時就真的喪失要認賠出場了。而在十年以上的尺度中,市場起起落落,但整體會被帶著成長,沖淡金融危機的影響。
因此,1~10年要用的錢,我們放在長期支出帳戶,使用最安全的定存放著就好;而10年以後要用的錢,我們放在投資理財帳戶,投入全球股債市場,跟隨市場成長來增長。
捐獻帳戶
如同玩樂賬戶存在的必要,捐獻帳戶同樣讓我們能感受到自己賺錢的富足,讓我們知道自己賺的錢也為社會做了好事,能為生活帶來更多動力。
各帳戶的先後順序
這些帳戶裡面,要抓好他重要的先後順序,我自己的處理順序是這樣的:
- 優先把日常生活所需的錢領出來,這個月就只能花這些錢
- 教育學習是未來薪水增長的關鍵,自己是最值得的投資,有重要的課程即使要花錢去上,也要優先支出來讓自己成長
- 投資的另外三個帳戶,是未來的資本,投資完自己後要優先存起來
- 請客捐獻是人生必要的,當個好人比當個富人重要
- 玩樂休閒,至少分配固定的5~10%讓自己隨意花費,不然全部存起來就感受不到自己真的在賺錢了
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