知道第三篇「保大不保小」、第五篇「通膨、低保費高保額」的概念後,我們來看看到底要買哪些保險。
不需保險、與該保險的項目
用反面例子可以幫助學習,因此先來說說哪些是不需要保險的:假如你月收入五萬元,存有6個月的緊急預備金30萬,那麼大幅低於這個金額的項目都不需要保險。例如住院每日給付1000元、汽車刮傷5000元等。
因此真正超出我們支付能力的,才是保險要保的範圍,它包括了:
- 死亡:過世後要留給配偶、父母、小孩的錢,可用壽險、意外險
- 殘廢:任何原因造成殘廢,可用意外險、殘廢險
- 醫療:大筆的醫療支出,以及無法工作的給付,可用重大傷病、日額醫療險、實支實付
- 他人傷亡:意外造成他人傷亡的賠償金,這我沒汽車不熟
- 醫療糾紛:大筆賠償金,還沒執業我不熟
保險配置 - 死亡
需要保壽險的是家庭經濟的主要來源,因為他的任何意外對於家庭的影響最大。
保額要足夠他過世後,家庭成員成長到能賺錢所需的金額。例如剛生小孩的單薪家庭,需要準備讓另一半成長起來前家庭所需的花費,最好再多一點來負擔教育經費。而如果有房貸的話,也最好能還完至少一半。
而當退休不再成為經濟支柱時,就可以停掉壽險了,因此並不需要買終身型壽險,要用單年期的把保額衝到幾百萬、上千萬。
保險配置 - 殘廢
殘廢時,我們需要能夠請人照顧我們,另外還要有足夠生活費直到我們能有新的收入來源。因此需要的錢=需要照顧的年份 x (照顧者薪水+個人與家庭的生活費)
買這份保險時要注意,有兩種給付形式,一種是單筆給付,一種是按月給付。我自己的選擇是單筆給付,因為使用金錢可以更自由,不需等待每個月提領。另一個要注意的是,每份保單在不同殘廢等級給付的金額不同,且有的限定六級殘以上,試想我在那樣的殘廢等級時,需要多少錢?我自己的要求是七級殘要有200萬。
另外是要不要終身的問題,我自己的目標是,到我60多歲時,應該已經存有一筆足夠我殘廢所需的錢,因此僅購買較便宜的單年型。這部分需要評估自己是否能存到足夠退休金而定。
保險配置 - 醫療
在有健保的狀況下,需要醫療額外支出的是自費項目,上百萬的是癌症的治療,幾十萬的自費醫材,幾萬元是平常住院。
首先,上百萬的癌症治療是必需要有的,這邊能夠選「重大傷病險」、「重大疾病險」,他們的差別在於:重大傷病由健保署認定(從寬),重大疾病由保險公司認定(從嚴)。建議是選擇重大傷病。保額則要有百萬以上才夠。
幾十萬的自費醫材,可以用實支實付來包含。落實保大不保小的概念,如果你是好野人,緊急預備金能負擔生病與醫材者,可以不需購買。若不是的話,可以使用接受副本的雙實支實付,這樣你自費一次可以獲得兩筆補助,可以用低保費達到高保額,若自費金額低時,也可以補足沒上班的損失。
幾萬元的平常住院費用,可以用日額醫療險,但仍要落實保大不保小的概念,幾萬元應該能從緊急預備金拿出來,且未來每住院日所花金額會隨著科技進步、通膨越來越高,不容易用保險準備,若原本沒有日額保險的話,或許不需要保。
總結
我自己預計的保險方式是有下面幾個:
- 定期壽險500萬元,未來有家庭後增加至千萬以上
- 便宜高保障的意外險500萬元,含有殘廢部分,單年型,保到65歲止
- 七級殘要有200萬元,單次給付的失能險,單年型,保到65歲止
- 重大傷病要有300萬,但現在沒錢付,等當醫師後開始投保到65歲止
- 實支實付一個20萬,現在薪水低,稱過這段時間,維持三年後停掉
最後提醒:要看過保險的合約才可以保,要記得「保證續保」的重要性!
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